ביטוח בריאות פרטי וביטוח מחלות קשות

כאזרחים במדינה אנו זכאים לשירותי בריאות ורפואה מטעם המדינה, אך מכיוון שלמדינה אין יכולת תקציבית לממן את כל שירותי הרפואה היא מממנת בפועל רק חלק מהם. רבים מהניתוחים היקרים והתרופות היקרות מאוד הקיימות בשוק ו/או הטיפולים הסיעודיים היקרים אינם מכוסים ע"י קופות החולים ולכן יש לרכוש את השירותים הללו באופן פרטי. ישראל נחשבת למדינה מתקדמת מאוד מבחינת הטכנולוגיות הרפואיות והרמה המקצועית של הרופאים אבל הבעיה היא שהנגישות לשירותים המתקדמים הללו או לרופאים הטובים ביותר אינה מספקת כי קופות החולים והמדינה אינם יכולים לממן את השירותים הללו עבור כל אחד, פשוט כי אין לכך תקציב.

אז זהו.. שלא!  "ביטוח משלים" הוא בעצם שירותי בריאות נוספים (ש.ב.ן) שעבורם אנו משלמים מכיסנו הפרטי לקופות החולים ואשר אינם נותנים את הפתרון המלא לבעיות רפואיות מסובכות שפתרונן יקר מאוד ואינם פותחים את הדלת לרפואה מתקדמת ויעילה בצורה מלאה. "הביטוח המשלים" מתאים יותר לרפואת יום-יום.. (בדיקות שגרתיות, תרופות יום-יומיות כמו אקמול, אדקס, אנטיביוטיקה וכדומה, טיפולי שיניים) לגבי השירות מול רופאים (התייעצויות וניתוחים) – השירות יינתן רק לרופאים שיש להם הסכם עם קופת החולים שלכם ואם תרצו רופא מנתח אחר – תצטרכו למצוא מקור מימון אחר (או מכיסכם הפרטי או באמצעות חברת ביטוח). 

אדם שרוצה להיות מכוסה באופן מיטבי צריך לרכוש גם ביטוח בריאות פרטי שיכסה:      

• ניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל - מהשקל הראשון.   

• ניתוחים וטיפולים מיוחדים בחו"ל.                  

• השתלות איברים.

• תרופות מצילות חיים שאינן מכוסות בסל הבריאות הציבורי.

• התייעצויות ובדיקות אבחנתיות (החזרים בגין התייעצויות, CT, MRI, בדיקות הריון, פיזיותרפיה).

• פיצוי כספי במקרה של מחלה קשה (ניתן לרכוש פיצוי עד 700,000 ₪) – ראו פירוט בהמשך.

• שיקום ואביזרים.

• כיסוי לרפואה משלימה. 

דהיינו, המצב הטוב ביותר: 

סל הבריאות הציבורי הקבוע בחוק + "ביטוח משלים" (ש.ב.ן) + ביטוח בריאות פרטי

קודם כל כדי להיות מכוסים כבר מעכשיו והלאה כי משהו לא טוב עלול לקרות לכל אחת ואחת מאיתנו בכל רגע נתון.

הסיבה הנוספת היא כי כדאי לרכוש ביטוח כשהמצב הרפואי תקין על מנת להיות מבוטחים בתנאים המקסימאליים האפשריים. אדם שמבקש לרכוש ביטוח כשמצבו הרפואי לא תקין סביר שיתקבל לביטוח עם החרגות או תוספות מחיר ובמקרה הגרוע יותר- יידחה לגמרי ולא יוכל להיות מבוטח.

העובדה שיש לך ביטוח כלשהו אינה סיבה מספיק טובה לישון בשקט.. ביטוחים הם מוצר דינמי שמשתנה בהתאם לתחרות בשוק ובהתאם לחידושים הטכנולוגיים ברפואה וכדומה. את הביטוחים צריך לעדכן אחת לתקופה בהתאם למצב (אם אפשר). כמו-כן, גם מצבנו כמבוטחים משתנה כל הזמן: בן זוג חדש, ילד שנולד, הפסקת עישון ועוד- כל אלה מחייבים שינוי של הפוליסה. ככל שעובר זמן רב יותר ללא עדכון הפוליסות שלנו – כך ערכן יורד והתשלום בגינן הופך להיות כדאי פחות. לכן כדאי לבדוק את המצב הביטוחי כל שנה-שנתיים ולהתעדכן.

                                                                  איך עושים את זה נכון?

                                                      רק בעזרת סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה.

ביטוח קולקטיבי (קבוצתי) הוא ביטוח המוצע לקבוצה גדולה של אנשים מארגון מסוים או במקום העבודה. 

היתרונות בביטוח כזה הוא שלא נדרשת הצהרת בריאות בעת ההצטרפות, וגם המחיר בד"כ זול יותר במעט מביטוח פרטי.

אך יש גם חסרונות:

• ההסכם בין הארגון לבין חברת-הביטוח נמשך בד"כ בין 3 ל-10 שנים ואתם לא צד בהסכם. 

  בתום תקופה זו אחד הצדדים יכול לסגת  מחידוש ההסכם ואם לא ימצא מבטח אחר שיסכים לבטח את הארגון – 

  אתם תישארו ללא ביטוח, אלא אם תסכימו לשלם הרבה יותר באופן  פרטי. אך כאן אתם עלולים ליפול בין הכיסאות… 

  וכבר נתקלתי במקרים רבים כאלה.

• בד"כ סכומי הביטוח נמוכים ומוגבלים וכמעט שאין חלופות לבחירה. דהיינו- לא ניתן "לתפור" חבילה אישית.

• בד"כ תקופות הביטוח והפיצוי קצרות ו/או מוגבלות ואינן לכל החיים.

• הטיפול בתביעות אינו מבוצע ע"י סוכן-ביטוח מקצועי ואישי אלא ע"י סוכנות-ביטוח מטעם הארגון שמעסיקה טלפנים או נציגי

  שירות  והם אמורים להיות שם בשבילכם בעת צרה… אך זה לעולם לא יגיע לרמת השירות של סוכן-ביטוח משפחתי המכיר

  את התמונה הכוללת שלכם ואשר התנסה בטיפול בתביעות בכל ענפי-הביטוח הרלוונטיים, ואכפת לו מכם באמת.

                                                                           שורה תחתונה:

                              ביטוח קולקטיבי אינו מגן עליכם בצורה טובה מספיק, ועלול לעלות לכם ביוקר!