ביטוחי חיים וביטוחי משכנתא

לא נעים לחשוב על זה אבל המוות יכול להפתיע ולהגיע מהר מן הצפוי.. במקרה כזה המשפחה עומדת בפני שוקת שבורה.

לא רק שההכנסה המקיימת את המשפחה יורדת פתאום בצורה דרסטית אלא שגם הנטל של גידול הילדים וניהול משק הבית הופך להיות קשה יותר. ולכל אלה צריך להוסיף את הצער והאובדן שמתלווים לסיטואציה הקשה.

ביטוח חיים פותר לפחות את החלק הכספי של הבעיה.

סכום הביטוח נקבע בדרך-כלל ע"פ רמת ההכנסה ולפי גילאי הילדים. משפחה עם שני ילדים בגילאי 3 ו-5 זקוקה לסכום ביטוח גדול יותר ממשפחה במצב כלכלי דומה עם שני ילדים בני 21 ו-25… ישנם שיקולים נוספים שאותם ניקח בחשבון בעת קביעת סכום הביטוח הנכון עבורך.

אני רווק/ה. האם אני זקוק/ה לביטוח חיים?

התשובה היא- כן. חשוב לרכוש את הביטוח כשהמצב הרפואי תקין ובגיל צעיר משום שיכול להיות שבעתיד "תצוץ" בעיה רפואית שתייקר את הביטוח או אפילו תביא לכך שחברת הביטוח לא תסכים לבטח אותך. במקרה כזה תהיה לך בעיה גם לקבל משכנתא לרכישת דירה כי ללא ביטוח חיים – הבנק לא יאשר קבלת משכנתא. סיבה נוספת – תמיד ניתן לרשום את ההורים שלך או את האחים שלך כמוטבים בפוליסה. תוכל/י לעזור לקרוביך במקרה של לכתך בטרם עת. כמובן, חשוב לעדכן את המוטבים לאחר החתונה או לאחר שנולד ילד וכדומה.

ביטוח מנהלים הינו מוצר פנסיוני הכולל לפעמים גם ביטוח למקרה מוות- "ריסק". אך לרוב, סכום הביטוח של ה"ריסק" הינו נמוך ומסתכם בממוצע של כ-250,000 ₪ בלבד, ולפעמים אין ביטוח "ריסק" בכלל.

כמו-כן הגיל שבו הביטוח הנ"ל מסתיים הוא 67 (זכר) או 65 (נקבה) וזה לא תמיד מתאים לצורכי המבוטח. ישנם ביטוחים פרטיים המכסים עד גיל 75 ואפילו 80 ולכן צריך לבצע השלמה של סכום הביטוח ושל תקופת הביטוח בהתאם לצרכים או לבטל את מרכיב ביטוח החיים בפוליסת המנהלים ולרכוש כיסוי מתאים בנפרד. 

ברוב המקרים ביטוח חיים בנפרד יהיה זול יותר משמעותית מהביטוח הקיים בפוליסת המנהלים.

קרן פנסיה היא מוצר פנסיוני הכולל בד"כ גם כיסוי קצבת שארים אך גם כאן, הקצבה עלולה להיות נמוכה מידי 

ולכן צריך וכדאי לרכוש ביטוח חיים פרטי שייתן סכום חד פעמי גבוה (פטור ממס!).

כל מי שנטל הלוואת משכנתא לרכישת דירה התבקש ע"י הבנק למשכנתאות לרכוש שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח למבנה– שיבטיחו את החזר ההלוואה במקרה של פטירה בטרם עת של אחד מהלווים או במקרה של נזק משמעותי למבנה הבית או למבנה הדירה (רעידת אדמה, שריפה, נזקי מים ועוד). 

במקרה של מוות בטרם עת של אחד מבני הזוג - חוב המשכנתא יסולק ע"י חברת הביטוח וייתן "אויר לנשימה" לבן/בת הזוג שנותר לבדו עם הילדים, כמפרנס/ת יחד/ה.

הביטוחים הללו הם אמנם דרישת הבנק למשכנתאות כדי להגן על עצמו, אך הם באים להגן על המבוטח לא פחות מאשר על הבנק. לכן, כדאי לבדוק את הפוליסה לפני שרוכשים אותה. כמבוטחים, צריך להיות לנו אינטרס לרכוש ביטוחים הנותנים מענה רחב לנזקים שונים ולא להסתפק בביטוחים שדורש הבנק למשכנתאות.

בעבר, ביטוחי המשכנתאות היו מבוצעים אך ורק באמצעות הבנקים למשכנתאות, והם היו יקרים מאוד (כמעט פי 3 ממחירם כיום) ורוב לווי המשכנתאות לא היו מודעים לכך שהם משלמים עבור הביטוחים הללו כי התשלומים עבור הביטוחים היו חלק מהתשלום עבור המשכנתא עצמה. 

משנת 1998 שוק ביטוחי המשכנתאות נפתח לתחרות ומחירם ירד בהתאם בכמה שלבים. 

התחרות גם הביאה להבדלים גדולים בין המוצרים השונים ובין חברות הביטוח. החכמה היא לרכוש מוצר המכסה כמה שיותר במחיר סביר ולאו דווקא לרכוש את הביטוח הזול ביותר, שהרי ישנם ביטוח משכנתא שאינם נותנים מענה לאירועים משמעותיים כמו נזק לצד שלישי (צד ג') וזו אחת הסיבות למחיר הנמוך שלהם.. אך האם זה מוצר כדאי? אתן דוגמא נפוצה: כשפורצת שריפה בדירת מגורים, בד"כ יש נזק לדירות השכנים ולחדרי מדרגות. נזקים אלה יכולים להסתכם במאות-אלפי ש"ח! וזאת, מעבר לנזק לדירה עצמה… האם ניתן לוותר על כיסוי כזה, ולרכוש פוליסת משכנתא זולה יותר ב-15 ש"ח לחודש אשר אינה מכילה סעיף צד ג'? 

אחד מהצרכים החשובים ביותר ברכישת ביטוח הוא השירות האישי והמקצועי ע"י איש מקצוע המכיר בצורה טובה את המבוטח ומשפחתו. זה צריך להיות חלק מהחבילה שאתם קונים.

סוכן ביטוח אישי המלווה את המשפחה מכיר את התמונה הכוללת ויודע כמה ביטוחים יש למבוטח, הסוכן מכיר לעומק את מצבו הבריאותי של המבוטח וכדומה. להיכרות זו יש משקל בבחירת ביטוח-המשכנתא המתאים ביותר עבור המבוטח. 

כשפונים לחברות ביטוח ישירות או לבנקים למשכנתאות כמעט תמיד מכירת הביטוח לא נעשית בצורה מקצועית מספיק, וזאת ע"י מוקדנים צעירים וטלפניות או אנשי מכירות.. לא בטוח שהם יהיו שם כשתצטרכו אותם. המוקדנים מתחלפים…ולכן לא בטוח שאכפת להם ממה שיקרה לאחר קרות המקרה הביטוחי.

בעיה נוספת הנובעת מחוסר היכרות אישית עם המבוטח היא תשלומים כפולים: כבר פגשתי אנשים המשלמים 3 פעמים! עבור אותו ביטוח משכנתא בחברות-שונות.